（信守明天储蓄保险计划）
适合人群:
– 需要类似信托功能进行财富传承和保护，确保财富安全传承给下一代。
– 需要稳定储蓄增长及灵活提取安排，支持子女海外留学工作或家庭财务自由及稳定退休生活。
– 需要资产多元化全球灵活配置的长期主义者。
不适合人群：
– 希望获得纯人寿保障。
– 希望获得意外或重大疾病保障。
– 希望获得短期回报。
– 希望按照个人分析进行投资决定。
产品主要特点：
– 年度回报率：5.81% ～ 6.02% （美元保单，第20年保单价值计算）。长期优势： 这类储蓄分红产品的回报率特点是“长期复利”。持有时间越长，复利效应越明显，最终的预期年度回报率也会高于20年期的数值（通常可达到 6.5% 以上）。
– 受益人灵活接受财富方式。 提供以下4种支付方式：一次性， 每月分期，综合一次性和每月分期，综合每月分期和12类人生重大事件（如达到指定年龄，升学，结婚，生育等）。
– 自第5年起，可按年或按月从保单提取款项。
– 自第3年起，可按需求将保单拆分为多份保单。
– 保单持有人和受保人可按需无限次更换。
– 自第3年起，保单可按需转换为以下6种货币单位之一：美元，人民币，港币，英镑，加元，澳元。
产品回报实现方式：
– 投资类别？保费投资于不同类别资产， 以保障投资收益和风险管理兼顾平衡。固定收益投资于政府债券（例如美国国债）等，收益固定。股票投资于不同类别股票（如大型上市公司的股票， 标普500 成分股）以实现产品设计回报率。
– 投资到哪儿？保费主要投资于美国及亚洲新兴国家和地区。对于美元保单，美国市场为最大单一地区，约占比例45%到65%。
主要投资的地理区域包括：
亚洲市场： 包括香港、新加坡及其他高增长的亚洲经济体的债券和股票。
北美市场： 美国是固定收益（高流动性的美国国债和企业债）和股票（全球科技和创新）的核心配置区域。
参考数据：全球主要投资产品1925年-2024年投资收益数据 （来源：CIBC銀行）。
从1925年起投资1000美元于不同类型资产，其中以美国股市投资收益最高（2024年价值12784美元，平均年度回报率10.1%）。
参考数据：保诚过往产品实际表现（来源：英国保诚）
“保诚信守明天多元货币计划”的“信守明天”概念，利用保险机制的“后备受保人”和“灵活提取”功能，模仿了信托“长期持有、指定分配、避免纠纷”的优势，为家庭提供了一个具备法律效力且操作简便的财富传承工具。
内地和香港储蓄保险计划差异:
- 资产配置与收益潜力：
- 香港保险因其全球资产配置（包括美股、全球债券、另类资产等），拥有更高的非保证收益预期，更适合追求长期高复利增值的客户。
- 内地保险投资相对保守，以支持较高的保证利率为主，整体收益预期较低，更适合偏好确定性和低波动性的客户。
- 财富传承工具：
- 香港储蓄险被视为一种财富传承工具，其无限次更换受保人和分期支付等设计，使得保单价值可以跨越数代人，实现代际传承。
- 内地储蓄险的核心功能仍是储蓄和保障，财富传承的复杂性和灵活性不足。
- 货币风险：
- 香港保单以多种货币计价，可实现家庭资产的外币配置，但客户需承担人民币兑换美元或港币的汇率波动风险。
- 内地保单为人民币计价，不存在外汇风险，但资产币种单一。
参考文件：信守明天多元货币计划